Tài
liệu OBAMACARE tương đối đầy đủ nhất
From: Hoàng Lộ
Kể từ ngày 01 tháng mười tại Hoa kỳ, Thị trường Bảo hiểm Sức khỏe được
thành lập do luật cải tổ y tế Obamcare bắt đầu hoạt động. Bài viết dưới
đây tóm lược nhửng điều cần biết về việc mua bảo hiểm sức khoẻ qua thị trường
này.
Obamacare tại Hoa kỳ: 5 điều cần biết về Thị trường
Bảo hiểm Sức khỏe
Theo luật cải tổ y tế có hiệu lực từ 1 tháng giêng năm 2014, Thị
trường Bảo hiểm Sức khỏe cũng gọi là Trung tâm Giao dịch Bảo hiểm Sức khoẻ
(Health Insurance Marketplace or Health Insurance Exchange) sẽ cung cấp cho dân
chúng Mỹ một phương cách mới để tìm kiếm và mua bảo hiểm sức khoẻ. Mỗi thị trường
(Marketplace) là một mạng web (website) riêng cho từng tiểu bang trên đó dân
chúng có thể mua bảo hiểm sức khoẻ từ nhiều công ty tư nhân (bao gồm cả các
hãng bảo hiểm lớn như Blue Cross, Cigna, Humana và Kaiser...). Các công ty bảo
hiểm và các chương trình bảo hiểm của mỗi tiểu bang mỗi khác, tuy nhiên mọi
chương trình đều phải có những mục bảo hiểm và dịch vụ cốt lõi giống nhau và
đáp ứng những tiêu chuẩn cũa Chính phủ theo như ấn định bởi Luật Cải tổ Y tế
Obamacare.
Bạn không bắt buộc phải sử dụng thị trường trên để mua bảo hiểm;
tuy nhiên nếu mua qua thị trường thì bạn có thể được giảm bớt tiền bảo phí hàng
tháng (premium) và chi phí bạn phải gánh chịu sẽ ít hơn (out-of-pocket
expenses).
Dưới đây là năm điều bạn cẩn biết vể Thị trường Bảo hiểm Sức khoẻ
(Marketplace) mới này, bắt đầu hoạt động vào 01 tháng 10 năm
2013.
1.Có bốn loại chuơng trỉnh bảo hiểm
sức khỏe: đồng, bạc,vàng và bạch kim
Bốn mức bảo hiểm đồng, bạc, vàng và bạch kim
nhằm đáp ứng những nhu cầu về sức khoẻ và tài chánh khác nhau và đặt cơ sở trên
tỷ lệ phần trăm chi phí dịch vụ mỗi chương trình chi trả. Các mức này cũng cho
biết tỷ lệ phẩn trăm chi phí chăm sóc sức khoẻ mà bệnh nhân sẽ phải gánh chịu.
Phần chi phí sau này bao gồm:
· Khoản tiền
khấu trừ (deductibles) tức là khoản tiền nợ về dịch vụ
chăm sóc sức khoẻ được bảo hiểm mà bệnh nhân phải trả trước khi hãng bảo hiểm
chi trả phí tổn dịch vụ.
· Khoản tiền
đồng thanh toán (copayments) tức là khoản tiền cố định
(fixed amount) mà bệnh nhân phải gánh chịu cho dich vụ chăm sóc sức khoẻ
được bảo hiểm.
· Khoản
tiền đồng bảo hiểm (coinsurance) tức là phần đóng góp
cùa bệnh nhân vào chi phí dịch vụ chăm sóc sức khỏe được bảo hiểm.
Giả sử như bạn có $1,000 deductible, $25 copayment và 20%
coinsurance. Đối với một số dich vụ chăm sóc sức khoẻ như khám bác sĩ gia đình
bạn sẽ phải gánh chịu $25 copayment. Đối với các dịch vụ khác, như giải phẫu chẳng
hạn, trước tiên bạn phải thanh toán tiền deductible $1,000, sau đó bạn sẽ phải
gánh chịu 20% chi phí giải phẫu còn lại. Như vậy nếu chi phí giải phẫu là
$5,000, thì bạn phải trả trước tiên $1,000 deductible rổi sau đó 20% chi phí
còn lại tức là ($5,000-$1,000)x 20%=$800.
Sơ đồ dưới đây cho thấy tỷ lệ phần trăm chi phí mà các chương trình
bảo hiểm chi trả tùy thuộc vào mức bảo hiểm của chương trình.
|
Plan
Level
Mức
bảo hiểm
|
What
the Plan Spends
Tỷ
lệ % chi phí chương trình bảo hiễm chi trả
|
What
you Spend
Tỷ
lệ% chi phí bạn phài gánh chịu
|
|
Bronze
Đồng
|
60%
|
40%
|
|
Silver
Bạc
|
70%
|
30%
|
|
Gold
Vàng
|
80%
|
20%
|
|
Platinum
Bạch
kim
|
90%
|
10%
|
Các chương trình thuộc loại đồng( bronze) có bảo phí thấp nhất (tức
tiền mua mà bạn phải trả hàng tháng/ premium) nhưng cũng có mức bảo hiểm thấp
nhất (insurance level) tức là bạn sẽ phải gánh chịu nhiều phần chi phí hơn cho
các dịch vụ .Nếu mức bảo hiểm tăng dần (từ đồng lên bạc lên vàng rồi lên bạch
kim) thì bảo phí cũng tăng theo nhưng phần chi phí dịch vụ bạn phải gánh chịu lại
giảm. Chẳng hạn như nếu bạn mua chương trình bảo hiểm loại bạch kim (platinium)
thì bạn sẽ phải trả tiền bảo phí cao nhưng ngược lại bạn sẽ bớt phải gánh chịu
chi phí cho mỗi lần khám bác sĩ, mua thuốc kê toa hay sử dụng các dịch vụ chăm
sóc sức khoẻ khác.
Ghi chú:
Nếu bạn cần phải đi khám bác sĩ luôn và mua thuốc kê toa thường xuyên thỉ bạn
nên mua loại bảo hiễm vàng hay bạch kim. Nếu bạn không có nhiều hoá đơn về
chăm sóc sức khoẻ thì mua loại bảo hiểm đồng hay bạc là đuợc. Bạn có thể vào
trang web Marketplace đễ so sánh các chương trình bảo hiểm và lựa chọn chượng
trình nào thích hợp với nhu cầu sức khỏe và tài chánh của bạn
nhất. Tùy theo từng Tiểu bang và cá nhân từng người, các chương trình và giá cả
thay đổi.
2- Tất cả các chương
trình bán trên Thị trường Bảo hiểm Sức khỏe đều phài có những
phúc lợi sức khoẻ thiết yếu
Dù là bạn chọn mua loại bảo hiểm đồng, bạc, vàng hay bạch kim, một
số phúc lợi sức khoẻ thiết yếu đều phải đuợc bảo hiểm, điều này có nghĩa là các
chi phí liên quan tới các phúc lợi này được công nhận là cần thiết về mặt y lý
và được chương trình bảo hiểm thừa nhận. Kết quả là các khoản tiền đồng thanh
toán và đồng bảo hiểm áp dụng (tùy thuôc vào loại dịch vụ) và những gì bạn trả
đểu tính vào khoản tiền khấu trừ. Trái lại bạn sẽ không có phúc lợi sức khoẻ vể
các dịch vụ không được bảo hiểm (non-covered benefits) chẳng hạn như giải phẫu
tự chọn (elective surgery), điều này có nghĩa là bạn phải gánh chịu hết mọi chi
phí cho các dịch vụ này.
Các phúc lợi sức khoẻ thiết yếu (essential health benefits) gồm có:
- Điều trị cai
nghiện (Addiction treatment)
- Dịch vụ cấp cứu
bệnh nhân (Ambulatory patient services)
- Chăm sóc trẻ
sơ sanh và trẻ em (Care for newborns and children)
- Điều trị các
bệnh mãn tính như tiểu đưởng và hen xuyễn (Chronic disease treatment
such as diabetes and asthma)
- Dịch vụ cấp cứu
(Emergency services)
- Nằm bệnh viện
(Hospitalization)
- Dịch vụ thử
nghiệm ( Laboratory services)
- Chăm sóc thai
sản (Maternity care)
- Dịch vụ sức
khoẻ tâm thần(Mental health services)
- Lao động và Vật
lý trị liệu (Occupational and physical therapy)
- Thuốc kê toa
(Prescription drugs)
- Dịch vụ phòng
ngừa và bảo vệ sức khoẻ như vắc-xin và dò tìm ung thư ( Preventive and
wellness services such as vaccines and cancer screenings)
- Ngôn ngữ trị
liệu (Speech-language therapy)
Ghi chú .
Trên đây là những phúc lợi tối thiểu. Nhiều chượng trình có những
phúc lợi phụ thêm, vỉ vậy bạn cẩn phải coi bản tóm lược các phúc lợi cũa bất cứ
chượng trình nào bạn muốn mua đễ bảo đảm nó phù hợp với ngân sách gia đình và
nhu cầu của bạn.
3. Bạn có thể
hội đủ điều kiện hưởng bảo phí hàng tháng (monthly
premiums) và khoản chi phí phải gánh chịu (out of pocket expenses) thấp.
Hầu hết mọi người sẽ đủ điều kiện hưởng khoản trơ
cấp(subsidies) mới của Liên bang giúp giảm bớt phí tổn bảo hiểm sức khỏe. Khi bạn
mua bảo hiểm qua thị trường (Marketplace) bạn có thể:
· được
giảm bớt khoản tiền đóng góp vào chi phí (Cost-Sharing
Reductions). Điều này sẽ đỡ cho bạn phải gánh chịu những chi
phí như khoản tiền khấu trừ, khoản tiền đổng thanh toán và khoản tiền đồng bảo
hiểm và
· được
ứng trước tìn dụng thuế để trả tiền bảo phí (Advanced
premium Tax Credits). Điều này giảm bớt khoản tiền bạn phải chi
ra hàng tháng để trả tiền mua bảo hiểm.
Cả hai trợ cấp trên được cấp cho những cá nhân đủ điều kiện:
· Không được hưởng bảo hiểm sức khỏe công cộng (Medicaid
hay Children’s Health Insurance Plan).
· Không có thể có được bảo hiểm sức khoẻ qua chủ nhân.
Bất cứ khoản tiết kiệm nào cũng tùy thuộc vào kích cỡ và lợi tức của
gia đình (family size and income). Bạn có thể vào mạng lưới The Kaiser Family
Foundation Calculator rồi điền các thông tin về
mức lơi tức của bạn, kích cỡ gia đình, và tuổi tác của các thành viên gia đình;
máy tính sẽ cho bạn biết đại cương bạn sẽ được hưởng bao nhiêu trợ cấp và bảo
phí mà bạn phải trả là bao nhiêu.
Muốn tận dụng mục giảm khoản tiền đóng góp vào
chi phí (Cost-Sharing Reductions)
bạn phải mua chương trình bảo hiểm loại bạc (silver) trên thị trường
“Marketplace” và tiền thu nhập điều chỉnh đã sửa đổi (modified adjusted gross
income)của gia đình bạn phải dưới mức tối đa sau đây:
|
Family
Size
Kích
cỡ gia đình
|
Income
Lơi
tức
|
|
1 người
|
tối
đa $28,725
|
|
2
|
tối
đa $38,775
|
|
3
|
tối
đa $48,825
|
|
4
|
tối
đa $58,875
|
|
5
|
tối
đa $68,925
|
|
6
|
tối
đa $78,975
|
|
7
|
tối
đa $89,025
|
|
8
|
tối
đa $99,075
|
Ghi chú. Tổng
thu nhập điều chình đã sửa đổi (modified adjusted gross income) của một gia
đình là tổng thu nhập điểu chỉnh cộng thêm khoản tiển an sinh xã hội được miễn
thuế, tiển lời và thu nhập ở ngoại quốc.
Tín dụng thuế ứng trước để trả bảo phí (
Advanced Premium Tax Credits)được chính phủ gởi trực
tiếp cho công ty bảo hiểm và áp dụng cho bảo phí mỗi tháng. Muốn hưởng trợ cấp
này bạn phải điền đơn trên mạng lưới của thị trường Marketplace. Khác với
trợ cấp “Cost-Sharing Reductions” bạn không cần phải mua bảo hiễm loại bạc, tuy
nhiên bạn vẫn phải hội đủ điểu kiện về lợi tức dựa vào kích cỡ gia đình của bạn.
|
Family
Size
Kích
cỡ gia đình
|
Income
Range
Giải lợi tức
|
|
1 người
|
từ
$11,490 tới $45,960
|
|
2
|
từ
$15,510 tới $62,040
|
|
3
|
từ
$19,530 tới $78,120
|
|
4
|
từ
$23,550 tới $94,200
|
|
5
|
từ
$27,570 tới $110,280
|
|
6
|
từ
$31,590 tới $126,360
|
|
7
|
từ
$35,610 tới $142,440
|
|
8
|
từ
$39,630 tới $158,520
|
Ghi chú Khoản
tín dụng thuế bạn nhận được tùy thuộc vào lợi tức của bạn. Bạn sẽ
càng phài chi ra nhiều cho bảo phí nếu lơi tức càng cao. Nếu lơi tức của gia
đình bạn thấp hơn giải lợi tức tương ứng ghi ở bảng trên thì gia
đình bạn có thễ đủ điểu kiện hưởng chượng trình Medicaid cũa tiểu bang.
4. Nếu bạn có đủ khả năng thỉ bạn cần có bảo
hiểm thiết yếu tối thiểu nếu không sẽ bị phạt tiền
Nếu bạn có đủ khả năng mà không mua bảo hiểm trong năm 2014
thì bạn có thễ bị phạt một số tiền bằng 1% thu nhập cũa bạn trong
năm hoặc $95 cho mỗi người lớn ($ 47.50 cho mỗi trẻ em), tùy theo khoản
tiền nào cao nhất. Tới năm 2016, tiền phạt này sẽ tăng lên 2,5% thu nhập hoặc
$695 cho một người. Tuy rằng tiền phạt có vẻ tương đối ít, nhưng điều quan trọng
bạn nên nhớ là nếu không có bảo hiễm bạn sẽ phải gánh chiu toàn bộ chi
phí về chăm nom sức khỏe
Muốn tránh không bị phạt tiền thì bạn cẩn phải có một bảo hiểm
được coi như là đủ tiêu chuẩn của một bảo hiễm thiết yếu tối thiểu (minimum
essential coverage). Vào năm 2014 bạn được coi như có bảo hiểm
này nếu ở một trong những chượng trình sau đây:
. Bất cứ chương trình bảo hiểm nào cũa
chủ nhân kể cả COBRA (Any employer plan including COBRA)
. Bất cứ chương trình bảo hiểm cá nhân
nào bạn đang có (Any individual insurance plan that you already have)
. Bất cứ chương trình bảo hiểm nào mua
trên thị trường Marketplace (Any Marketplace plan)
. Medicaid
. Medicare
. Các chương trình bảo hiểm Peace Corps
Volunteer plans
. Chương trình Children’s Health Insurance
Program (CHIP)
. Bảo hiểm TRICARE (active and retired
military, families and survivors)
. Các chương trình bảo hiểm Veterans
health care programs
Nếu không có bảo hiểm như trên trong năm 2014 bạn có thể không
bị phạt tiền nếu ở vào các trường hợp sau đây:
. Thành viên cũa bộ lạc da đỏ được Liên
bang công nhận (Member of a federally recognized Indian tribe).
. Có bảo hiễm sức khỏe ít nhất chín tháng
trong năm (Are insured for at least nine months of the year).
. Không phải khai thuế vì lợi tức thấp
(Don’t have to file a tax return because of low income).
. Có lợi tức rất thấp và không có khả năng
mua bảo hiểm (Have a very low income and you cannot afford coverage). Trong trường
hợp này bạn phải nộp đơn
trên Marketplace để xin xét xem có đũ điểu kiện vể lợi tức để được miễn phạt
hay không (you must
complete an application on the
Marketplace to determine whether your income qualifies you for an exemption).
. Đủ điều kiện được hưởng Medicaid ( theo
mức lợi tức mới) nhưng sinh sống tại tiễu bang không chấp nhận nới rộng chương
trình
này (Would qualify for
Medicaid under the new income limits but your state has chosen not to expand
eligibility).
. Thành viên cũa một giáo phái phản đối bảo
hiễm sức khoẻ được chính quyền thừa nhận ( Member of a recognized religious
sect
such as the Amish and some
Mennonite sects– that objects to health insurance).
Ghi chú
. Khả năng mua bảo hiểm của bạn được xác đình ra sao? Theo Sở Thuế IRS bạn được
coi như không có khả năng mua bảo hiễm nếu chi phí bảo hiểm cao hơn 9.5% lơi tức
trước khi tính thuế của gia đình (pre-tax income) hoặc nếu lợi tức của bạn dưới
thểm lợi tức phải khai thuế (income-tax threshold)
5. Các ngày tháng quan trọng cần biết
Có ba ngày tháng quan trọng cần biết về Thị trường
Bảo hiểm Sức khỏe (Health Insurance Marketplace)
. 01
tháng mười, 2013 – Thị trường bắt đầu hoạt động (tức ngày bắt đầu ghi danh mua
bảo hiểm)
. 01 tháng giêng, 2014 –
Bảo hiểm sức khoẻ bắt đầu có hiệu lực
. 31 tháng ba, 2014
– Ngày chót ghi danh mua bảo hiểm
Sau ngày 31 tháng ba năm 2014 bạn phải chờ tới kỳ đăng ký năm sau mới
có thể mua bảo hiểm qua thị trường Marketplace. Tuy nhiên bạn có thể được
đặc biệt ghi danh mua bảo hiểm trong trường hợp có những sư cố đặc biệt xẩy ra
cho bạn như ly dị, cưới hỏi hay sinh con...
Nếu bạn đủ điều kiện hưởng Medicaid hay CHIP ( Children’s Health
Insurance Program) thì bạn có thễ xin ngay từ bây giờ và bảo hiểm có thể có hiệu
lực ngay. Bạn có thể vào Marketplace trên trang mạng www.healthcare.gov
và tìm kiếm “Medicaid” hoặc “CHDP’ đễ biết mình có đủ điều kiện hay không?
Tóm lại
Hầu hết mọi người đều có thể mua bảo hiểm sức khoẻ
qua Thị trường Bảo hiểm Sức Khỏe (Healh Insurance Marketplace) miễn là hội đủ
các điều kiện sau đây:
. Sinh
sống tại Hoa kỳ
. Công dân Hoa kỳ
. Hiện không bị giam cầm
Nếu là công dân Hoa kỳ đang sống tại ngoại quốc thì bạn không bắt
buộc phải có bảo hiểm theo như qui định bởi Luật Cải tổ Y tế và sẽ không bị phạt
tiền vì không có bảo hiểm.
Bạn có thể tìm kiếm thêm thông tin về Thị trưởng Bảo hiểm Sức khỏe
hoặc những chỉ dẫn đặc biệt của Tiểu bang của bạn về việc mua
bảo hiểm bằng cách:
· viếng thăm trang mạng www.healthcare.gov
· liên lạc với số điện thoại
1-800-318-2596
. liên hệ qua twitter.com/HealthCareGov
. tiếp xúc với công ty bảo hiễm
sức khoẻ của bạn.
5
Things You Should Know About The New Health Insurance Marketplace-Jean Folger-
9/15/2013
Tiến
trình duyệt xét hổ sơ mua bảo hiễm qua Trung tâm Bảo hiểm Sức khoẻ Marketplace
~~~~~~~~~~~~~~~~~~~
Bài
đọc thêm:
No comments:
Post a Comment